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退休保障三大支柱未過時香港文匯報

来源:,,,,, 作者:本站 发布时间:2018-05-14
摘要: ■過往「養兒防老」最能保障退休生活的傳統概念,現已被視為過時。資料圖片近年政府大力推行年金計劃,目的顯然是為了減輕政府對一眾退休人士負擔開支。 那「年金」到底
■過往「養兒防老」最能保障退休生活的傳統概念,現已被視為過時。資料圖片■過往「養兒防老」最能保障退休生活的傳統概念,現已被視為過時。資料圖片

近年政府大力推行年金計劃,目的顯然是為了減輕政府對一眾退休人士負擔開支。 那「年金」到底是什麼?年金係指一筆過或者分期存款入一個戶口,然後到退休後每個月提取一個定額,直到指定年期或是過身。目的是為退休人士製造被動收入,令他們退休後的生活得到保障。不過,公共年金計劃詳細內容政府尚未公佈,私營機構的年金廣告已能從香港各處找到。 ■康宏理財助理聯席董事 何嘉騏

年金計劃的盛行在於60年代的「嬰兒潮」最後一批打工仔都即將迎接退休階段。雖然政府在2000年推出強制性公積金計劃,俗稱強積金,令到一班沒有積蓄沒有樓宇的大眾,都能夠得到一層安全網,可是普羅大眾意識到只靠強積金並不足以完全應付退休後的生活,所以市場對各類退休計劃或投資工具,尤其是年金計劃的需求相應大增。

筆者爺爺那一輩,知識水平及資訊科技並沒有現在發達,那時候的理財十分簡單,他們只信奉兩大規條,一是「買磚頭最穩陣」,二是「養兒防老」。

上一代「養兒防老」沒落

那一代人,每日營營役役,生活比較艱難,買磚頭對他們有一定的難度,相對容易是養兒防老,所以那一代人,有四五個小朋友亦是等閒事,再者,那年代養小朋友並沒有現在成本那麼高,沒有昂貴的play group,更沒有必須要學習其他興趣班,純粹天生天養。筆者的爺爺正是那年代的表表者,筆者的父親有五兄弟姊妹,假設筆者爺爺退休後開支只需一萬元,由其五兄弟姊妹承擔,每人也只需負擔每月二千元,並不十分吃力。

可是隨年代改變,出生率每況愈下,到筆者父親那一代,養小朋友的成本開支變得好大,他的小孩就只有我跟妹妹,可是開支卻比上一代要多。加上樓價高企,當小孩長大後,父母更可能需要幫助他們置業,或支撐他們的生活。所以父親那一代人,大多數只能祈求退休後,他們的生活質素並不會因小孩對他們的依賴而有所下降。更別說退休後依賴子女生活。假設筆者父親退休後生活仍是如爺爺般所需的一萬元,這筆開支由筆者跟妹妹負擔,每人每月五千,其實是一個挺吃力的數字。

第三支柱靠港人自己努力

那到底目前接近退休年齡的人士,應如何應付日後的生活呢?世界銀行在1994年倡議的退休保障三大支柱,其中包括由政府管理,用稅收資助的社會安全網;由私人託管的強制性供款計劃; 以及個人自願性儲蓄和保險。筆者認為,雖然這個概念是屬於20多年前的產物,但放在今天香港卻仍然十分有道理及合用。今天香港已貫徹第一支柱及第二支柱,那第三支柱則要靠港人自己好好努力。

香港金融市場對於資產管理十分成熟,切合投資者不同風險需要。一般退休人士及將近退休人士所能夠承受的風險一般都較低,因此可以選擇債券、債券基金及私營年金計劃。

債券風險低 入場價較高

一般可分為政府債券、金融債券以及公司債券。債券特點是風險低,回報因投資級別的不同亦會有所不同。通常一般入場價會較高。流動性較低

有基金經理挑選一籃子債券,特點是風險低,大部分債券基金提供每月派息。入場價比債券便宜。流動性高,每個工作天都能作出買賣。

年金通常會有儲蓄年期

一筆過或者分期存入款項到一個戶口,然後到退休後每個月提取一個定額,直到指定年期或是過身。通常會有儲蓄年期,及需要滿足條款。

策劃退休畢竟是一項長線投資計劃,筆者強烈建議每一位退休及將近退休人士,尋找專業的理財顧問,為自己打造適合個人需要的理財退休方案。

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